Ukazovateľ RPMN obsahuje úrokovú sadzbu a všetky typy poplatkov – za poskytnutie úveru i priebežné poplatky v podobe poistenia a podobne. Vo všeobecnosti platí, že čím je splatnosť úveru dlhšia, tým je RPMN nižšie. Je to preto, lebo poplatky platené jednorazovo sa rozložia na dlhšie obdobie (v prepočte na jeden rok sú tak nižšie). RPMN je v podstate ukazovateľ hovoriaci o tom, ako sú náklady spojené s pôžičkou rozložené počas splatnosti.

Zbytočné lebo náročné

Porovnávať RPMN pri pôžičkách s cieľom vybrať si výhodnejšiu je správne, ale nie je jednoduché. Pôžičky totiž musia byť porovnateľné: rovnaká výška i splatnosť, uvedomiť si, či všetky majú resp. nemajú poistenie, či je pre získanie úrokovej sadzby povinnosť mať otvorený účet v banke alebo iné doplnkové služby. Taktiež je dôležitý rovnaký dátum čerpania a splácania a tiež počet dní v roku, s ktorým banka počíta. Lebo v opačnom prípade sa porovnávajú odlišné produkty a ukazovateľ RPMN má tak nulovú vypovedaciu hodnotu.

Ako bonus k znefunkčneniu ukazovateľa RPMN sú úľavy z poplatkov po dodržaní podmienok po 18 mesiacoch, resp. až na konci splácania. S takouto ponukou totiž prišlo hneď niekoľko bánk. Odpustenie poplatkov, resp. ich vrátenie, sa do RPMN nepretaví. V skutočnosti tak bude po dodržaní podmienok nižšie.
Uverejňovať informáciu o RPMN je povinnosťou poskytovateľa pôžičiek.

Ako sa s touto povinnosťou vyrovnali banky?

Samozrejme, po svojom. V rámci ponuky niektoré uvádzajú iba reprezentatívny príklad jednej konkrétnej pôžičky pre konkrétneho klienta. Každá banka si však volí iné parametre pôžičky. Znamená to toľko, že takáto informácia je pre žiadateľa o pôžičku v podstate zbytočná.

Jedinou výhodou povinnosti uvádzať RPMN je upozorniť človeka na to, že s úverom nie je spojený iba úrok ale aj ďalšie poplatky.

Sú však banky, ktoré nemajú problém ukazovateľ RPMN zapracovať do kalkulačky na výpočet výšky splátky úveru (VÚB banka, Prima banka). Nasledujúca tabuľka ukazuje, aké RPMN uvádzajú banky vo svojich reprezentatívnych príkladoch, resp. aké RPMN vychádzajú z kalkulačiek na ich stránkach. Chceme upozorniť, že ak banka uvádza jednu sadzbu RPMN, neznamená to, že ju získa každý klient.

Akým RPMN lákajú banky klientov na svojich stránkach?

Banka	Výška RPMN	Kde je uvedené
	9,27 %	Kalkulačka (jeden úrok)
	10,36 %	Iba jedna sadzba
	6,70 %	Ilustratívny príklad
	8,75 - 19,9 %	Kalkulačka (viac úrokov)
	8,07 %	Ilustratívny príklad
	9,67 % (max. 18,55 %)	Ilustratívny príklad
	10,50 - 10,53 %	Kalkulačka (jeden úrok)
	8,06 %	Ilustratívny príklad
	8,8 - 20,38 %	Kalkulačka (viac úrokov)
* údaje k 4.11.2016; Zdroj: www.FinančnáHitparáda.sk podľa stránok bánk a NBS

Limit Národnej Banky Slovenska na strop RPMN podľa splatnosti

Max RPMN	Splatnosť úveru
37,98 %	(6 až 12 mesiacov)
25,04 %	(1 až 5 rokov)
20,20 %	(5 až 10 rokov)

To, či bude mať žiadateľ o pôžičku propagované RPMN z ilustratívneho príkladu či kalkulačky aj v skutočnosti je otázne. Každý klient potrebuje prejsť hodnotením banky a RPMN jeho pôžičky tak môže byť vyššie i nižšie. Bude však skôr vyššie, keďže banky zvyknú propagovať nižší úrok.

Zbytočná povinnosť uvádzať príklad RPMN?

Ukazovateľ RPMN uvedený v reprezentatívnom príklade klientovi pri rozhodovaní sa o pôžičke vôbec nepomôže. Skôr ho pomýli, keďže si môže myslieť, že sa týka aj jeho. Naopak, ak je výpočet RPMN súčasťou kalkulačky, môže si nasimulovať požadovanú pôžičku a začať porovnávať. Pre úplnosť však treba dodať, že kalkulačka tiež nie je všeliek. Môže napríklad počítať iba s jednou výškou úrokovej sadzby (pre konkrétneho klienta).

Teda na porovnanie konkurenčných ponúk je v takom prípade rovnako nepoužiteľná ako reprezentatívny príklad. A výšku úrokovej sadzby sa klient beztak dozvie až po návšteve pobočky banky.

Ukazovateľ RPMN mal za cieľ zjednodušiť porovnávanie pôžičiek. Ako už náš príklad ukazuje, RPMN je dobrý nástroj na porovnávanie pôžičiek, no nedá sa používať bez pochopenia jeho vlastností. Uvedomiť si dôležitosť porovnávania pôžičiek sa oplatí. Pri pôžičke 2000 eur na päť rokov rozdiel 2 % v rámci RPMN vie ušetriť až 120 eur. A takýto rozdiel v RPMN sa zo súčasnej ponuky bánk dá nájsť pomerne rýchlo.