Ak si porovnáme slovenské hypotéky so zahraničnými, uvidíme, že banky majú stále čo ponúknuť. O aké možnosti napríklad ide?

Reverzná hypotéka

Za iróniu možno považovať, že človek celý život spláca hypotéku, aby mal na starobu starosti, čo s nehnuteľnosťou. Riešením je vtedy otočiť všetko naruby a nechať si vyplácať hypotéku spätne. Reverzná hypotéka znamená, že nehnuteľnosť je človeku k dispozícii na doživotné užívanie a doživotne sa mu bude ešte vyplácať doživotný príspevok k dôchodku. Tento produkt má mnohé úskalia a u nás zatiaľ neexistuje. Niektoré nebankové spoločnosti ponúkajú síce jeho obdobu, no opatrnosť pri nich je viac ako oprávnená.

Offsetová hypotéka

Mať dlh a naporúdzi finančnú rezervu. Pýtate sa, na čo pôžička, keď existujú úspory? Z rezervy by sa napríklad pri nepredvídateľných situáciách dal dlh splácať. Ideálne riešenie by bolo, ak by sa úspory zhodnocovali aspoň takým percentom, akým sa úročí dlh. Toto v podstate ponúka „zápočtová“ hypotéka. Úrok sa platí iba z tej časti dlhu, ktorá prevyšuje úspory. Platené úroky sú preto nižšie ako pri bežnej hypotéke. Úspory sa v tomto prípade neúročia. S takouto hypotékou prišla pred časom mBank, v súčasnosti ju má iba Fio.

Fixácia úrokovej sadzby

Obľúbenosť trvania fixácie úrokovej sadzby je v každej krajine ovplyvnená viacerými faktormi. Na Slovensku je obľúbená tá, ktorá má nižší úrok, v Nemecku aj kvôli poplatkom 10 ročná a v Belgicku až do konca splatnosti úveru. 30-ročné fixácie nie sú ničím výnimočným ani v USA. U nás by ste hypotéku s fixáciou do konca splatnosti (teda nad 20 rokov) hľadali márne. V minulosti na krátky čas ponúkala Slovenská sporiteľňa fixáciu až na 30 rokov. V súčasnosti iba ČSOB ponúka fixácie nad 10 rokov – 15 a 20 ročnú. Polovica bánk má najdlhšiu fixáciu na 10 rokov. Ostatné zväčša fixujú najviac na 5 rokov.

Spôsoby splácania

Dlh sa dá splácať rôznymi spôsobmi, najjednoduchší na pochopenie i prevádzku je anuitné splácanie – teda každý mesiac z účtu odíde rovnaká platba. V minulosti niektoré naše banky ponúkali klientom aj progresívne, lineárne a modifikované splátky. Napríklad progresívne splácanie bolo určené mladým klientom, u ktorých sa očakávalo, že s pribúdajúcim vekom sa im bude zvyšovať aj príjem. Tento spôsob splácania má však vyššiu preplatenosť. Ešte vyššiu preplatenosť má balónová hypotéka, ktorej podstata je v presunutí splátok na koniec splatnosti dlhu. Dovtedy sa platia iba úroky.

Podpora od štátu

U nás funguje štátny príspevok pre vekom a príjmom vymedzenú skupinu obyvateľstva. No už teraz sa začína hovoriť o zmene na možnosť započítania úrokov v rámci daňového priznania. V Európe sú v zásade tri spôsoby. Buď sa príjem zníži o úroky, zníži sa o obmedzenú výšku úrokov alebo sa zníženie umožní iba vybraným skupinám obyvateľstva.

Úroková sadzba

Banky už vyše roka tvrdia, že úroky dosiahli dno. Banky už vyše roka ukazujú, že dno je mäkké a úroky sa v ňom prebárajú. Kam až môžu klesnúť? V Európe sú krajiny aj s nižšími úrokovými sadzbami. Aj keď treba povedať, že úrok závisí aj od LTV. V Dánsku však už bola aj záporná úroková miera... aj keď treba povedať, že šlo o následok individuálneho znenia zmlúv a nie o ponuky na zadlženie sa. No kým banky nezačnú sadzby zvyšovať, bude ešte nejaký priestor na ich zníženie.